绘出“科技蓝”！四川农信全方位开启数字化转型新时期

四川农信绘制智慧银行建设蓝图，建设分布式云平台、数据中台，新建智能渠道、智能营销、智能风控等系统，逐步推进开放银行，全方位开启数字化转型新时期

随着数字化上升为国家战略，智慧银行已是传统银行数字化转型发展的必经阶段，拥抱数字化新时代，建成智慧银行是新的历史使命。四川农信积极响应国家政策，加快推进数字化转型。2018年，四川省联社党委提出了“合规银行、智慧银行、主力军银行”三大银行战略。为有效推进智慧银行建设，四川农信在“自主可控”前提下，通过强化战略规划、明确分布式转型方向等措施，于2018年9月完成智慧银行IT架构蓝图，制定了智慧银行建设的关键目标和实施路径，在获客、渠道、产品、运营、风控和管理应用六方面提升金融服务能力，全力推进数字化转型发展。

如何有序推进数字化转型？

建设分布式云平台。分布式云平台是IT架构蓝图的基础。2018年，四川农信开展分布式云平台的选型调研工作，与业内多家实力强劲的分布式云计算厂商进行多轮技术交流和POC测试，在账务一致性、多活架构、单元化部署和容灾切换等方面进行深入研究和验证。

2020年，四川农信建成“蜀信云”私有云平台，集成IaaS、PaaS和DaaS的基础能力，统一技术标准和规范，具备弹性伸缩和多活容灾能力。相比现有集中式架构，可有效实现降本增效，通过动态调剂提高基础设施利用效率，通过多活容灾体系提高业务连续性，通过微服务架构提高需求交付效率。分布式云平台已为投产的开放银行、渠道智能化、智能贷款、智能营销等应用提供强有力的基础支撑。

建设数据中台。数据是数字化转型的核心资源。为实现“用数和赋智”，四川农信从数据治理和数据赋能两方面发力。一是发布全行级数据标准，推进数据标准贯标工作，从源头提升数据质量。目前，已定义数据元256项、标准信息2958项，新建项目贯标率达85%。二是建设数据中台。数据中台具有以大数据为支撑的信用体系、业务体系、决策体系和以人工智能为支撑的风控体系、营销体系、运营体系，能够提升智慧数据决策能力，充分挖掘及发挥数据价值，助推客户营销、产品设计、风险防控和经营管理转型。目前，数据中台已初步建成，为智能营销、智能贷款、渠道智能化等应用提供数据服务及决策支撑。

建设智能渠道。通过构建“广覆盖、多层次、多元化”金融服务生态体系，强化线上线下渠道融合协同能力，服务四川城乡两大市场。在线上，以“蜀信e”互联网平台为支点，支撑手机银行、短信银行、网上银行、“惠生活”“惠支付”等多种渠道，深度融合线下ATM、电话支付终端（EPOS）、智能柜员机等渠道。目前，手机银行和网上银行实名注册客户达1671万户，位列全国农信系统第5名，惠支付商户达62万户，惠生活注册用户达122万人，关注微信公众号的用户达112万户，短信银行签约客户达1487万户。自助机具8万多台，便民金融服务点3万多个，金融空白乡镇覆盖率达93.26%。2020年，电子银行交易占比达93.46%，电子银行业务累计收入达3.19亿元。在线下，依托渠道智能化升级改造，加速网点向智能化、轻型化、小型化转型，实现“营销风控数据化、业务办理场景化、身份识别智能化、业务凭证无纸化、渠道终端协同化、运营管理工具化”六大目标。该项目已在6个网点推广试运行，交易量达28万笔。其中，同类业务智能柜台受理量占比87.8%，智能柜台办理耗时由原来25～35分钟缩短至3～5分钟。

建设智能营销系统。四川农信基于大数据平台，开展客户行为分析和画像，形成400余个客户标签，进一步完善丰富CRM系统服务，极大提升获客和营销能力。营销系统基于大数据分析向各级行社推荐客户名单，进而营销存款和贷款。2020年“开门红”期间，全省共下发精准营销客群26.87万户，认领率为86.37%。其中，精准营销客户存款余额净增103.89亿元，对“开门红”的贡献度达9.98%；新增贷款74.16亿，贷款余额净增23.22亿，对“开门红”贡献度达9.62%。

建设智能贷款系统。通过智能贷款着力提升客户体验，强化智能化服务能力和风控能力。治理行内各类数据，采购安全可靠的外部数据，完善丰富客户画像，夯实数据基础；依托大数据和人工智能等技术，构建“偿还能力、抵押品、资产情况、个人品性、补偿”5C维度和“A+、A、B、C、D、F和F-”七个等级信用评分体系，强化信用支撑能力，打造“贷前智能反欺诈”“贷中智能审批”“贷后智能管理”的全生命周期管理体系，最快可实现秒级授信、客户资金分钟级到账的需求。该项目于2020年9月18日在内部投产验证，授信申请笔数和金额分别达86笔和1700万元，放款笔数和金额分别为160笔和1098万元。

建设智能风控系统。依托大数据等技术，打造智能化的风控体系。智能决策以现有风控系统为基础，整合风控管理体系，增强反欺诈等体系，提升精准化获客、自动预警、智能贷后催收能力。目前，已建立反欺诈规则百余个、排除规则14个、风险排除规则9个、风控策略4个。电子银行交易反欺诈系统构建了700余个规则，以实时、离线等方式获取客户数据信息，进行风险分析、预警及处理，有效保障客户信息和资金安全。信贷与投资风险监测系统构建260余个风控规则，对接近20个系统，实现公司贷款、小额农贷、理财业务等8类业务的风险识别、监测和预警。2020年已累计产生风险预警信号70多万条。

建设开放银行。依托API、SDK、H5等多种技术，在安全可控的前提下，开放支付、信贷、账户等金融服务，将其无缝嵌入到交通、教育、医疗、社保、商超、农贸、养殖、旅游、贷款、理财等生活与生产的场景中，打破时空界限，构建跨界合作、共建共赢的场景金融生态圈，为客户提供随需、随地、随时的金融服务。目前，累计有73家行社185个应用接入，交易金额和授信金额分别达19.74亿元和8225万元。

未来如何提升数字科技的变现能力？

四川农信秉承以客户为中心的理念，力争实现“金融服务更普惠、核心技术更可控、网络安全更可靠、基础设施更先进、科技治理更现代”的目标，打造“银行无处不在、服务无微不至”的金融服务体系。

推进“多活多中心”建设。摸清数据中心新技术发展方向，加快推进视高、黄舣数据中心建设；结合分布式技术路线转型和多中心规划，积极与政府、监管部门磋商数据中心建设需求，推进雅安数据中心建设，同时注重构建数据基础设施底座。

做强蜀信云平台。进行100多套存量软件产品从集中式架构到蜀信云平台的迁移，减少双模IT运行带来的成本和压力；持续为开放银行提供强有力的云服务支撑，实现行社特色应用、行业应用、专业市场接入；向县域中小微企业提供便捷、优惠的“基础云服务、基础金融产品、基础数字化风控方案”，提供智慧金融选择路径。

提升中台能力。建设账户中心、产品中心等交易中台，优化数据中台，提升中台服务支撑能力。一是采用“科学规划、循序渐进、分布实施”策略推进分布式核心系统建设。结合国家政策、行业趋势、农信现状，遵循“先互联网后账务核心”的原则，加强过程管控，强化制度落实，提升自主可控能力，切实推进分布式核心系统建设。二是重构信贷系统。根据《四川农信信贷业务管理及IT建设方案》，加快优化产品体系，推进信贷系统升级的立项工作；建立健全跨条线、专业化的需求评审决策机制；充实科技人才，基于智能贷款构建运营管理机制并组建团队。三是持续优化数据中台。强化数据中台应用运行情况的分析与研究，持续提升数据中台的批量计算、实时计算、决策支持等方面的能力，支撑不断涌现的新业务场景。

强化组织机制保障。一是根据IT人力资源估算模型，不断充实科技人才，建立健全激励约束机制，培养专家团队和既懂业务又懂技术的复合型人才，实现核心技术自主可控。二是在分布式架构下，深入探索互联网敏捷运行机制，提高“短小快频”需求响应效率，缩短研发周期，积极与华为等金融科技公司合作，降低科技投入成本。三是加快安全态势感知平台建设，确保安全管控覆盖到应用架构、技术架构、数据架构，强化安全攻防团队建设，做好安全保障，提升安全运营能力。

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来源：《中国农村金融》2020年23期

责编：王  玺

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